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网联筹备启动,支付宝和财付通们能否走上合规之路?

2016-08-29 09:36:28 | 来源: 金融混业观察

“网联”要来了吗?

“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”,指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台,受央行监管。此前,财新独家报道,7月下旬,央行已原则上通过了搭建网联的整体方案的框架,网联的筹备工作正式启动。

7月底,央行选拔的网联筹备组负责人董俊峰,已到北京金融街通泰大厦的央行支付结算司报到,未来将在央行支付结算司的指导下,由中国支付清算协会(下称清算协会)牵头组织会员单位参加共建,共同筹建网联,未来董俊峰或出任网联总裁(副司级)一职。董俊峰今年44岁,此前的职位是中国银行网络金融部副总经理,近年来对网络金融著述活跃,被业内认为是有识之士。

截至2016年中,中国互联网、移动互联网支付规模已超过16万亿元。互联网支付在中国发展得轰轰烈烈,给消费者带来大量便利的同时,也埋下了隐患。以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构,自创了一套体系,绕过银联直连银行,一家第三方支付机构连接几家、几十家甚至过百家银行,不仅接口重复,而且开设多个备付金账户,关联关系复杂且透明度低,从某种意义上看,第三方支付机构各自构建支付清算体系,却游离在现有金融系统之外。

新的第三方支付机构不断涌入,也都走上了分头找银行直连之路,既重复建设又问题多多。为此,货币监管当局决定建设网联,提供统一的网络支付清算平台,目的是促进这一新生体系有序发展。

中国人民银行主管支付业务的副行长范一飞,今年2月接受财新记者专访时表示,网联的定位是公共属性、安全性、便利性,目的是提高支付机构的清算效率、交易留痕、资金可追溯、风险可控。“防止每家支付机构都自建平台系统、各自为战,不能共享、不能互联互通。这是社会资源的极大浪费;不同的技术标准,也会造成风险漏洞。”范一飞强调。

对于普通消费者而言,网联属于中后台的金融基础设施,并不会向消费者收费。“首先要保证客户体验不会改变。”一位央行权威人士强调。

据财新记者了解,央行高层对此有一原则性批示:“务必保证网联平台掌握在人民银行手上。”

网联一旦建成,意味着目前第三方支付机构直连银行的清算模式将被切断,理论上也将不再享有对沉淀资金的支配和收益权,回归支付和清算独立的业务监管规则,这也是国际支付行业通行的风险管控标准。“这是监管目标。”一位央行人士告诉财新记者。

对此,多数支付机构担心,如果网联平台的搭建是在改造大型支付机构渠道的基础上,网联运作的中立性和信息安全如何保证?如何确保市场主体公平竞争,并确保央行对网联平台的把控?

网联筹备组有关负责人则表示,网联不管怎么建,一定是要保证中立和安全的,建完后验收完毕才能完全交付央行,由网联公司统一运营。央行有关人士向财新记者强调,“如果不能保证这个平台的信息安全和中立性,宁可不上。”

此外,与其他支付机构关心网联的独立性不同,大型支付机构的关切点是技术挑战,“我们比较担心的是,网联容量到底如何,有没有扩展性?‘双11’或春节的‘微信红包’高峰来了,网联能否接得住? ”一位支付宝内部人士对此充满疑虑,“这是最大的技术考验。”

据财新记者独家了解,网联建成后,央行希望峰值期处理业务速度可达12万笔/秒,这比业内此前预估的峰值期每秒6万笔要快1倍。

在目前的市场条件下,对于如何搭建网联平台,还存在诸多分歧等待厘清,网联平台技术标准的确立、业务模式的论证等都需要时间,“至少也要一年甚至几年的时间。”多位支付业内人士认为。

但无论如何,网联的应运而生,将意味着支付市场的重新洗牌和新的利益平衡模式。这包括第三方支付机构和监管的关系、和银行的关系,也包括重新定义和银联的竞合关系:一旦网联建成,就划清了和中国银联的“楚河汉界”——银联转接线下支付,“网联”转接线上支付。

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